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    原告(反訴被告)彭紹菊訴被告(反訴原告)中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司

    2017-09-11  霍山縣人民法院 作者: 閱讀數:34834 【字體:  【打印】 【關閉】

    -未按廣告宣傳單簽訂保險合同是否可按廣告宣傳單的內容獲得賠償

    關鍵詞 人身保險合同 廣告宣傳單 自駕車范圍認定

    裁判要旨

    1、投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同即宣告成立。保險人與投保人雖未簽訂書面保險合同,但保險人接受了投保人的保險費用,雙方的保險合同已依法成立,且自成立時生效;

    2、未簽訂書面保險合同,保險合同中的責任免除條款對被保險人不發生法律效力,格式條款的解釋應該作對被保險人有利的解釋;

    3、保險人的廣告宣傳單,如果內容具體、明確,可視為邀約,投保人據此給付保險費,做出承諾,雙方保險合同關系成立,廣告宣傳單的內容應視為合同的一部分,保險人應根據廣告宣傳單的內容予以賠付投保人損失。

    相關法條

    《中華人民共和國合同法》

    第六條 當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

    第八條 依法成立的合同,對當事人具有法律約束力。當事人應當按照約定履行自己的義務,不得擅自變更或者解除合同。
      依法成立的合同,受法律保護。

    第六十條 當事人應當按照約定全面履行自己的義務。(后略)

    第一百零七條 當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。

    《中華人民共和國保險法》

    第五條 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

    第十三條 投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

      保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

      依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

      第十四條 保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費,保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

      第四十二條 被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:

     ?。ㄒ唬]有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;

     ?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐kU人死亡,沒有其他受益人的;

     ?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅嗷蛘叻艞壥芤鏅?,沒有其他受益人的。

    受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。

    《中華人民共和國繼承法》

    第十條 遺產按照下列順序繼承:
      第一順序:配偶、子女、父母。
      第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
      繼承開始后,由第一順序繼承人繼承,第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的,由第二順序繼承人繼承。(后略)

    案件索引

    一審:安徽省霍山縣人民法院(2016)皖1525民初1005號民事判決書(2017年3月1日)

    基本案情

    原告彭紹菊與朱興根系夫妻關系。2015年9月30日,被保險人朱興根在被告處投保了人保壽險百萬身價惠民兩全保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害住院定額給付醫療保險,并交納首期保險費3245元的事實;被告已經按保險合同約定支付原告200000元保險金。朱興根所投保的人保壽險百萬身價惠民兩全保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害住院定額給付醫療保險,上述保險的產品名稱是,“百萬身價惠民兩全保險組合計劃”,產品種類為,“兼顧人身意外傷害與自駕車以外”,產品特點為,“人保壽險百萬身價惠民兩全保險組合計劃是專門針對駕駛乘坐自駕車的車主和家人親朋傾力打造的高額身價保障計劃,并可組合搭配公共交通工具和意外住院津貼保障,保障全面,滿期主險保費返還,一次投保,尊享30年百萬身價”。投保人朱興根是被保險人朱興根本人,交費方式是年交,繳費期限5年,首期交保險費3245元。被保險人朱興根于2016年4月22日駕駛皖NH013G輕型普通貨車發生交通事故受傷,經搶救無效死亡。

    裁判結果

    霍山縣人民法院于2017年3月1日作出(2016)皖1525民初1005號民事判決書判決:被告中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司于本判決生效之日起十日內給付原告彭紹菊保險金1800000元。

    裁判理由

    安徽省霍山縣人民法院經審理認為:對于原告的訴訟主體問題,結合原告所舉原告的身份證復印件、朱興根的戶籍證明和戶口本、家庭成員關系證明、朱宇和朱曉慧的聲明,經本院庭后核實,原告彭紹菊與朱興根系夫妻關系,朱興根父母已經身故,其長女朱宇、次女朱曉慧在本案審理中明確表明放棄實體權利,故原告彭紹菊系本案適格訴訟主體。

    對于事故車輛是否符合保險合同約定的自駕車范疇,是否滿足自駕車意外身故保險理賠條件的問題,經原告申請,本院委托南京金陵司法鑒定所對被告提供的《人身保險投保單》(銀郵專用)、《人身保險投保提示》、《職業告知書》(銀郵專用)中“朱興根”的簽名的真實性進行了鑒定,南京金陵司法鑒定所于2016年12月30日作出寧金司(2016)文鑒字第600號《文件檢驗鑒定意見書》,鑒定結論為非朱興根真實簽名,據此,本院認為,首先,被告提供的是格式合同和格式條款,其次,被告無證據表明對朱興根已盡明確告知義務,故對被告認為事故車輛不符合保險合同約定的自駕車范疇,未能滿足自駕車意外身故保險理賠條件的辯稱,本院不予采納。

    關于中國人民人壽保險股份有限公司在互聯網上所作的商業廣告宣傳,能否作為原被告雙方保險合同的組成部分問題,本院認為,要約邀請是希望他人向自己發出要約的意思表示,寄送的價目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書、商業廣告等為要約邀請,商業廣告的內容符合要約規定的,視為要約。本案中,中國人民人壽保險股份有限公司在互聯網上所作的商業廣告宣傳,應視為要約,朱興根作出承諾,交納了保險費用,進行了投保,雙方保險合同關系依法成立,故被告所作的商業廣告宣傳內容,應視為保險合同的組成部分,對被告具有法律約束力。

    綜上所述,本院認為,涉案《人身保險投保單》(銀郵專用)、《人身保險投保提示》、《職業告知書》上“朱興根”的簽名,雖非投保人朱興根簽名,但朱興根按被告要求,向被告交納了首期保險費,原被告雙方的保險合同關系依法成立。依法成立的合同,對雙方當事人具有法律約束力。朱興根于投保后發生保險事故,被告理應依約依法向原告履行給付保險金的義務,故原告要求被告給付剩余保險金1800000元的訴訟請求,本院應當支持。

    案例注解

    本案是一起典型的人身保險合同,原告訴請的保險金高達180萬元(不含前期保險人已經賠付的20萬元),原告的訴求能否得到支持需要解決以下三個方面的問題:一是未簽訂書面保險合同,投保人與保險人的保險合同關系是否依法成立及成立的時間;二是事故車輛是否符合保險合同約定的自駕車范疇;三是商業廣告宣傳單性質的認定。

    關于保險合同是否依法成立及成立時間問題。根據《中華人民共和國保險法》第十三條:投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。依法成立的保險合同,自成立時生效。本案中被告中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司出具的證據《人身保險投保單》、《人身保險投保提示》、《職業告知書》經南京金陵司法鑒定所鑒定,投保人處的簽名并非原告彭紹菊丈夫朱興根的簽名,說明朱興根與被告之間并沒有簽訂書面的保險合同。但朱興根繳納了首期保險費用,被告也已接受首期保費,說明被告同意承保,符合《中華人民共和國保險法》第十三條的規定,雙方之間的保險合同自被告收到首期保費時已經成立,并自成立時生效,被告理應賠償投保人近親屬的損失。

    關于事故車輛是否符合保險合同約定的自駕車范疇的認定。保險合同是格式合同的一種,用格式條款訂立合同是隨著社會經濟的發展而形成的,最早出現在西方國家公用事業領域。利用格式條款訂立合同簡化了訂約程序,節省了時間,也降低了成本,是現代化社會商品經濟高度發展的需求。保險合同是保險人單方擬定的格式合同,但并不當然就具有合同的效力,需要投保人簽字認可后才具有合同的效力。所以在訂立保險合同時,保險人和投保人均應當將保險合同涉及的重要事項向對方作如實說明或者告知。同時,由于保險合同所涉及的專業術語,投保人往往不甚了解,保險人有義務向投保人就保險合同責任免除條款的內容、術語、目的以及適用等向投保人作出解釋?!吨腥A人民共和國保險法》第十七條:訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。本案中被告提供的證據《人身保險投保提示》雖對自駕車范疇作了明確說明,但由于《人身保險投保提示》中的簽名并非朱興根的真實簽名,而是被告公司保險業務員代簽,不能據此認定被告已經對“自駕車”的范疇向朱興根作了明確說明。此外,《中華人民共和國合同法》第四十一條規定:對格式條款的理解發生爭議的,應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。而按照被告宣傳手冊及我們普通人的理解自駕車即非營運車,應作出有利于被保險人的利益解釋,認定事故車輛符合保險合同約定的自駕車范疇,能夠滿足自駕車意外身故保險理賠條件。

    關于商業廣告宣傳單性質的認定。對商業廣告的法律性質,可以歸納為兩種觀點:一是單方行為說,二是締約目的說。單方行為說認為商業廣告是一種公示的對其所提供的商品和服務的質量瑕疵進行擔保的單方行為。締約目的說認為廣告是廣告主通過一定媒介和形式介紹自己所推銷的商品或者提供的服務,以便使社會公眾知悉并與其協商締結合同。對商業廣告的性質,筆者更傾向于締約目的說,締約目的說強調的是與他人締結合同,而按照是否有直接締約的目的,又可以分為要約邀請說和要約說,要約邀請不具有直接締約的目的,要約則是希望與他人直接訂立合同,一則廣告是要約還是要約邀請主要是以廣告的內容為判斷依據?!吨腥A人民共和國合同法》第十五條規定:寄送的價目表、拍賣廣告、招標公告、招股說明書、商業廣告等為要約邀請。商業廣告的內容符合要約規定的,視為要約。要約一經受要約人承諾,即對要約人具有法律約束力。本案中,被告發給朱興根的廣告宣傳單對保險的名稱、特點、保費繳納情況等都作了具體說明,符合要約的規定,朱興根根據廣告的宣傳繳納了首期保費,視為承諾,雙方保險合同關系成立。因廣告廣告宣傳單的內容符合要約的規定,應視為合同的內容,對保險人具有法律約束力,如果保險人違反,應當承擔違約責任。

    附裁判文書

    安 徽 省 霍 山 縣人 民 法 院

    民 事 判 決 書

    (2016)皖1525民初1005號

    原告(反訴被告):彭紹菊,女,1965年1月18日生,漢族,住安徽省霍山縣磨子潭鎮磨子潭村石槽組。

    委托訴訟代理人:戴文祥,安徽戴文祥律師事務所律師。

    委托訴訟代理人:任勇,安徽戴文祥律師事務所實習律師。

    被告(反訴原告):中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司,住所地安徽省合肥市濉溪路118號置地匯豐廣場南樓12-15層。

    負責人:巴音,總經理。

    委托訴訟代理人:方厚軍,公司員工。

    委托訴訟代理人:熊君君,安徽世紀天元律師事務所律師。

    原告(反訴被告)彭紹菊訴被告(反訴原告)中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司(下稱安徽人民人壽公司)人身保險合同糾紛一案,本院于2016年7月29日立案后,依法適用簡易程序,公開開庭進行了審理。原告(反訴被告)彭紹菊的委托訴訟代理人戴文祥、任勇,被告(反訴原告)安徽人民人壽公司的委托訴訟代理人方厚軍、熊君君到庭參加訴訟。本案審理過程中,因反訴原告安徽人民人壽公司在法定期限內未向本院交納反訴案件受理費,本院當庭裁定按自動撤回反訴處理。本案現已審理終結。

    彭紹菊向本院提出訴訟請求:判令被告履行保險合同,給付原告1800000元保險金。

    事實和理由:2015年9月30日,朱興根根據中國人民人壽保險股份有限公司印有“自駕車(乘、駕非營運車)保險限額:200萬”的宣傳單,在被告安徽人民人壽公司投?!叭吮垭U百萬身價惠民兩全保險”、“人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險”、“人保壽險附加百萬身價惠民意外住院定額給付醫療保險”,基本保險金額分別為100000元、100000元、100元,并一次性交清年保險費。2016年4月22日,被保險人朱興根自駕皖NH013G非營運車沿縣道066線由龍井沖往磨子潭方向行駛時不幸發生車禍,經搶救無效死亡。根據《人保壽險百萬身價惠民兩全保險條款》的規定,被保險人于年滿70周歲的首個保險周年日零時之前,以乘客身份搭乘或作為駕駛員駕駛自駕車時遭受意外傷害,并且自意外傷害發生之日起180日內因該意外傷害導致身故或全殘的,按基本保險金額的10倍給付自駕車意外身故或全殘保險金。本案被保險人投保該險,基本保險金額100000元,應獲得1000000元的保險金。同理,根據《人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險》的規定,保險公司也應按基本保險金額的10倍,即1000000元給付保險金。兩項合計2000000元。但是,被保險人朱興根身故后,被告僅給付原告(受益人)200000元。

    被告安徽人民人壽公司辯稱:本案事故車輛不符合保險合同約定的自駕車范疇,不滿足自駕車意外身故保險理賠條件,只能按照意外身故保險責任,以基本保險金額的2倍即20萬元給付意外身故保險金。另被保險人簽訂有《職業告知書》,但從被保險人所在單位為國網安徽省電力公司霍山縣供電公司來看,不能排除其因所從事的職業而發生的事故。即便應當賠償,原告應當提供有效證據證明除原告及兩子女外不含其他第一順位繼承人,且其兩子女放棄保險金繼承權意愿真實,否則其無權單獨起訴。被告通過《人身保險投保單》的“投保須知”、“投保人、被保險人聲明和授權”、“人身保險投保提示”即具體保險合同條款等對保險人責任和保險合同條款內容等均給予了提示和聲明,投保人在確認無誤后,在投保單中手寫陳述了“本人已閱讀保險條款,人身保險投保提示和產品說明書,了解本產品的特點和保單利益的不確定性”和“確認了投保單中所有內容填寫真實、準確、完整,且已充分了解投保單背面的《投保須知》和《投保人、被保險人聲明和授權》”且簽名確認。被告履行了保險法關于保險人對保險合同中有關保險責任、免除保險人責任條款的概念、內容及法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的明確說明義務,合同依法有效。

    本院經審理認定事實如下:對于原告訴稱的被保險人朱興根于2016年4月22日駕駛皖NH013G輕型普通貨車發生交通事故受傷,經搶救無效死亡的事實;2015年9月30日,被保險人朱興根在被告處投保了人保壽險百萬身價惠民兩全保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害住院定額給付醫療保險,并交納首期保險費3245元的事實;被告已經按保險合同約定支付原告200000元保險金的事實,被告不持異議,本院予以確認。

    對于原告的訴訟主體問題,結合原告所舉原告的身份證復印件、朱興根的戶籍證明和戶口本、家庭成員關系證明、朱宇和朱曉慧的聲明,經本院庭后核實,朱興根父母已經身故,其長女朱宇、次女朱曉慧在本案審理中明確表明放棄實體權利,故原告系本案適格訴訟主體。

    對于事故車輛是否符合保險合同約定的自駕車范疇,是否滿足自駕車意外身故保險理賠條件的問題,經原告申請,本院委托南京金陵司法鑒定所對被告提供的《人身保險投保單》(銀郵專用)、《人身保險投保提示》、《職業告知書》(銀郵專用)中“朱興根”的簽名的真實性進行了鑒定,南京金陵司法鑒定所于2016年12月30日作出寧金司(2016)文鑒字第600號《文件檢驗鑒定意見書》,鑒定結論為非朱興根真實簽名,據此,本院認為,首先,被告提供的是格式合同和格式條款,其次,被告無證據表明對朱興根已盡明確告知義務,故對被告認為事故車輛不符合保險合同約定的自駕車范疇,未能滿足自駕車意外身故保險理賠條件的辯稱,本院不予采納。

    關于中國人民人壽保險股份有限公司在互聯網上所作的商業廣告宣傳,能否作為原被告雙方保險合同的組成部分問題,本院認為,要約邀請是希望他人向自己發出要約的意思表示,寄送的價目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書、商業廣告等為要約邀請,商業廣告的內容符合要約規定的,視為要約。本案中,中國人民人壽保險股份有限公司在互聯網上所作的商業廣告宣傳,應視為要約,朱興根作出承諾,交納了保險費用,進行了投保,雙方保險合同關系依法成立,故被告所作的商業廣告宣傳內容,應視為保險合同的組成部分,對被告具有法律約束力。

    根據原告提供的廣告宣傳單、保險單、收費憑證、一本通∕綠卡通交易明細及原被告雙方提供的人身保險投保單、雙方當事人的當庭陳述,還能夠證明朱興根所投保的人保壽險百萬身價惠民兩全保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險、人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害住院定額給付醫療保險,上述保險的產品名稱是,“百萬身價惠民兩全保險組合計劃”,產品種類為,“兼顧人身意外傷害與自駕車以外”,產品特點為,“人保壽險百萬身價惠民兩全保險組合計劃是專門針對駕駛乘坐自駕車的車主和家人親朋傾力打造的高額身價保障計劃,并可組合搭配公共交通工具和意外住院津貼保障,保障全面,滿期主險保費返還,一次投保,尊享30年百萬身價”。投保人朱興根是被保險人朱興根本人,交費方式是年交,繳費期限5年,首期交保險費3245元。

    綜上所述,本院認為:涉案《人身保險投保單》(銀郵專用)、《人身保險投保提示》、《職業告知書》上“朱興根”的簽名,雖非投保人朱興根簽名,但朱興根按被告要求,向被告交納了首期保險費,原被告雙方的保險合同關系依法成立。依法成立的合同,對雙方當事人具有法律約束力。朱興根于投保后發生保險事故,被告理應依約依法向原告履行給付保險金的義務,故原告要求被告給付剩余保險金1800000元的訴訟請求,本院應當支持。依照《中華人民共和國合同法》第六條、第八條、第六十條第一款、第一百零七條,《中華人民共和國保險法》第五條、第十三條被、第十四條、第四十二條,《中華人民共和國繼承法》第十條之規定,判決如下:

    被告中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司于本判決生效之日起十日內給付原告彭紹菊保險金1800000元。

    上述款項交本院轉付(賬號:184203790673、開戶行:中國銀行股份有限公司霍山支行營業部、匯款戶名:霍山縣非稅收入征收管理局),注明本案案號。

    案件受理費21000元,減半收取10500元,鑒定費15000元,計25500元,由被告中國人民人壽保險股份有限公司安徽省分公司負擔。

    如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務,應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。

    如不服本判決,可在判決書送達之日起十五日內,向本院遞交上訴狀,并按對方當事人或者代表人的人數提出副本,上訴于安徽省六安市中級人民法院。

    審 判 員 黃 必 勝

    二0一七年三月一日

    書 記 員 葉 芯 彤

    附:相關法律條文:

    《中華人民共和國民事訴訟法》

    第二百五十三條被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的,應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。(后略)

    《中華人民共和國合同法》

    第六條 當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

    第八條 .依法成立的合同,對當事人具有法律約束力。當事人應當按照約定履行自己的義務,不得擅自變更或者解除合同。

    依法成立的合同,受法律保護。

    第六十條 當事人應當按照約定全面履行自己的義務。

    第一百零七條 當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。

    《中華人民共和國保險法》

    第五條 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

    第十三條 投保人提出保險要求,經保險人同意承保,保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。

      保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

      依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

    第十四條 保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費,保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

    第四十二條 被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:

     ?。ㄒ唬]有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;

     ?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐kU人死亡,沒有其他受益人的;

     ?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅嗷蛘叻艞壥芤鏅?,沒有其他受益人的。

    受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。

    《中華人民共和國繼承法》

     第十條 遺產按照下列順序繼承:
      第一順序:配偶、子女、父母。
      第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
      繼承開始后,由第一順序繼承人繼承,第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的,由第二順序繼承人繼承。
      本法所說的子女,包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關系的繼子女。
      本法所說的父母,包括生父母、養父母和有扶養關系的繼父母。
      本法所說的兄弟姐妹,包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有扶養關系的繼兄弟姐妹。

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